5 façons d’améliorer votre cote de crédit personnelle ou d’entreprise
Vous désirez obtenir un prêt afin de réaliser un projet qui vous tient à cœur? Qu’il s’agisse d’acheter une maison ou de vous lancer en affaires, vous devez d’abord veiller à la qualité de votre score de crédit afin de gagner la confiance des prêteurs. Que vous soyez un particulier ou un entrepreneur, il existe des moyens à votre portée pour parfaire votre réputation financière, et ce, même après une faillite! Voici lesquels.
Comment fonctionne la cote de crédit?
Le score ou pointage de crédit est une façon pour les agences de crédit (TransUnion et Equifax pour le Canada) de déterminer le niveau de solvabilité des particuliers, selon les informations qui se trouvent dans leur dossier de crédit. Il s’agit, entre autres, des historiques de paiements, du montant des dettes, de la durée de l’historique de crédit, etc.
Selon Equifax1, des scores de crédit qui se situent entre 660 et 900 sont considérés comme étant bons, très bons ou excellents. Un meilleur score permet plus facilement d’obtenir un prêt assorti d’un meilleur taux d’intérêt et des modalités de remboursement plus souples.
Quelles actions vont faire augmenter votre cote de crédit?
Voici quelques trucs qui vous aideront à améliorer votre solvabilité et à rehausser votre cote de crédit.
- Payez toutes vos factures à temps, chaque fois
Qu’il s’agisse d’un compte d’électricité, de cartes de crédit, d’une hypothèque ou d’un cellulaire. Tout défaut de paiement ou paiement en retard peut avoir une influence sur votre cote. Pour les cartes de crédit, le fait de payer au complet le solde chaque mois fera augmenter votre cote. - Ne vous rendez pas jusqu’à la limite de votre crédit
Utiliser seulement une partie de votre crédit disponible est bien vu par les prêteurs, tout comme rester modéré dans vos demandes de crédit. Si vous faites plusieurs demandes à différentes institutions financières à un mois ou plus d’intervalle, cela pourrait avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. Et attention, dépasser les 20 000$ de dettes sur une carte de crédit pourrait mettre en jeu votre résidence familiale lors d’une faillite! - Faites un budget
Assurez-vous d’avoir les fonds pour payer à temps vos factures et soldes dus sur vos prêts et sur votre carte de crédit. Faites un budget dans lequel vous indiquerez toutes vos dépenses (même celles qui vous semblent anodines) ainsi qu’un montant pour les imprévus. Développez une stratégie qui vous permettra d’avoir assez d’argent pour payer plus que le paiement minimum mensuel sur votre carte de crédit. - Vérifiez occasionnellement votre dossier de crédit
Faites-le surtout avant de demander un prêt. Vous pourrez vérifier la véracité des informations qu’il contient et rectifier les erreurs. Vous pouvez obtenir une copie de votre dossier de crédit, sans frais, en remplissant le formulaire en ligne d'Equifax. - Recommencez à emprunter
Si vous n’avez plus de dettes (que ce soit après une faillite, une proposition de consommateur ou après vous être serré la ceinture) et que vous avez un emploi stable, vous avez avantage à redemander une carte de crédit ou un prêt. En remboursant toujours le solde mensuel demandé, vous regagnerez la confiance des prêteurs, même s’il s’agit d’une carte avec dépôt de sécurité!
Mais surtout, ne contractez pas plusieurs prêts et ne souscrivez qu'à une seule carte de crédit! Et lorsque vous appliquerez pour un prêt, faites plusieurs demandes en même temps auprès de différentes institutions financières. Dans votre dossier de crédit, cela figurera comme si vous n’en aviez fait qu’une, même si les trois demandes sont refusées.
Comment fonctionne la cote de crédit d’entreprise?
La cote de crédit d’une entreprise est complètement séparée de la cote de crédit personnelle. En se basant sur des rapports de fournisseurs, d’entreprises clientes ou de prêteurs, Equifax produit des indicateurs et des pointages de risques commerciaux, qui permettent aux créanciers de déterminer:
- l’indice de crédit (degré de solvabilité général d’une entreprise);
- l’indice de paiement (moyenne du nombre de jours après échéances que l’entreprise prend pour payer ses fournisseurs);
- le pointage de défaillance commerciale (probabilité que l’entreprise affiche de grands arriérés de paiement liés à ses opérations non financières au cours des 12 mois à venir);
- le pointage de défaillance d’opérations financières (probabilité qu’une entreprise affiche des arriérés de paiement liés à ses opérations financières pour petites entreprises au cours des 12 mois à venir);
- le pointage de risque de défaillance d’entreprise (probabilité qu’une entreprise cesse ses opérations au cours des 12 mois à venir).
Afin d'obtenir du financement pour vos projets d’entreprise, il est possible d’employer des stratégies pour améliorer votre niveau de solvabilité:
- n'utilisez pas votre prêt commercial, votre marge de crédit d’entreprise et votre carte de crédit d’affaires pour financer vos investissements;
- tentez de rembourser vos dettes avant d'investir, en vendant certains de vos actifs;
- faites un budget qui aura pour objectif de posséder plus d’actifs que de passif, puis dressez aussi un bilan fonctionnel (qui analyse l'activité de l'entreprise en cycles longs d'investissement et de financement, et en cycles courts d'exploitation);
- gardez votre ratio de solvabilité à au moins 20% (fonds propres divisés par les capitaux permanents).
Particulier ou/et propriétaire d’entreprise?
Si vous désirez améliorer votre cote de crédit personnelle ou commerciale afin de planifier un avenir prolifique, prenez quelques instants pour discuter avec votre conseillère financière ou conseiller financier.
