Comment évaluer le montant d’assurance vie dont j’ai besoin?
Ce n’est pas évident de déterminer le montant de sa couverture d’assurance vie. Plusieurs personnes bénéficient d’une couverture d’assurances collectives liée à leur emploi, mais cette couverture est-elle suffisante? Comment évaluer vos besoins en assurance vie pour bien protéger vos proches?
L’assurance vie est très importante. Cette prestation de décès non imposable est la clé pour permettre à votre famille de subvenir à ses besoins en cas de décès. Elle vise également à rembourser vos dettes afin d’éviter de laisser vos proches dans l’embarras.
Combien d’argent faudra-t-il pour rembourser vos dépenses?
Voici la première question à se poser pour déterminer le montant d’assurance vie dont vous aurez besoin. Prenez le temps d’évaluer les obligations financières actuelles et futures auxquelles vos héritiers devront faire face en cas de décès.
Calculez d’abord la somme de vos dettes.
Voici quelques exemples d’obligations financières actuelles dont vous devez tenir compte :
- Hypothèque;
- Marge de crédit;
- Prêt automobile, étudiant ou autre;
- Solde de carte de crédit;
Ajoutez à cette somme les frais de vos obsèques. Vous pouvez prévoir entre 7 000$ et 15 000$.
Dressez ensuite la liste des besoins financiers futurs en fonction de votre situation.
Quelles seront les dépenses de votre famille au cours des prochaines années? Si vous êtes célibataire, près de la retraite ou en couple avec des enfants, vos besoins ne seront évidemment pas les mêmes. Vous devez donc tenir compte de votre âge, de votre situation et surtout, adapter votre calcul si cette dernière évolue (ex. : la naissance d’un enfant).
- Si vous avez des enfants, pendant combien d’années devrez-vous encore subvenir à leurs besoins? Souhaitez-vous planifier les sommes nécessaires pour leur permettre d’aller au cégep ou à l’université?
- Devez-vous veiller aux besoins de votre conjoint? Prévoir des frais d’hébergement en résidence ou des soins de santé particuliers?
- Souhaitez-vous que votre famille puisse maintenir le même niveau de vie? Votre conjoint aura-t-il un revenu? Combien d’argent auront-ils besoin par année pour subvenir à leurs besoins?
Plus vous avez de personnes à charge et d’obligations, plus votre protection devra être élevée.
Calculez vos sources de revenus.
Si un malheur devait vous arriver, pendant combien de temps vos proches auraient-ils besoin de votre salaire pour répondre à leurs besoins? Prenez le temps d’évaluer toutes les ressources financières sur lesquelles votre famille pourrait s’appuyer :
- Avez-vous d’autres assurances vie ou des prestations de survivant?
- À combien s’élèvent vos placements?
- Avez-vous déjà planifié un régime d’épargne-études (REEE) pour chacun de vos enfants?
- Quel est votre revenu actuel?
Afin de subvenir aux besoins de vos personnes à charge, il faut généralement prévoir un montant équivalent de cinq à dix fois votre revenu annuel net (après impôts); tout dépendant de vos objectifs.
Vous pouvez maintenant calculer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.
Votre bilan en main, vous avez maintenant une bonne idée des obligations financières à pourvoir et de vos revenus. Vous pouvez désormais calculer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin. La différence entre les dépenses moins vos revenus indiquera le montant nécessaire.
Est-ce que mon assurance vie collective est suffisante?
Vous avez peut-être le privilège d’avoir une assurance vie collective au travail. Dans ce cas, prenez le temps de vérifier votre couverture comme il se doit. Il se peut qu’elle soit suffisante en fonction de vos objectifs. Gardez toutefois en tête que si vous changez d’employeur, vous risquez de la perdre! Souscrire à une police d’assurance vie personnelle peut s’avérer une excellente idée pour éviter de se retrouver sans assurance du jour au lendemain. D’autant plus que votre situation personnelle et votre santé pourraient aussi évoluer et compliquer le processus!
Les possibilités en assurance vie sont variées et nous n’avons même pas discuté des types de polices d’assurance offertes. Pour y voir plus clair, n’hésitez pas à contacter votre conseiller financier. Il prendra le temps nécessaire pour faire une analyse complète de vos besoins financiers sans frais.
