Transitions de vie et planification financière: naviguer en toute confiance

Un grand événement qui approche, qu’il soit positif ou négatif, amène toujours son lot d’interrogations. 

Arriverai-je à y faire face financièrement?

Comment bien m’y préparer?

À quoi dois-je penser?

Analysons ensemble quelques-unes des transitions de vie les plus courantes et voyons quels sont les éléments les plus importants à considérer pour chacune d’elles. 

Début de vie commune

Lorsque vous décidez de faire vie commune avec un nouveau conjoint, le plus important est d’avoir une discussion honnête et transparente sur vos finances et projets respectifs. 

Éléments à aborder:

• Salaires, dettes, actifs et passifs respectifs. 
• Projets personnels et communs.
• Objectifs financiers pour concrétiser les projets désirés. 
• Objectifs d’épargne personnels et communs. 
• Rythme de vie désiré (préfère dépenser pour le plaisir, préfère épargner davantage, etc.). 
• Compte conjoint, comptes personnels et carte de crédit conjointe. 
• Comment seront réparties les dépenses fixes (proportion du salaire, à parts égales, etc.). 
• Ce qui arriverait aux actifs accumulés avant et après la vie commune en cas de rupture. 

Séparation

Une séparation amène son lot d’interrogations et de planification financières, et celles-ci dépendent du statut qu’avait votre couple. En effet, les impacts d’une séparation sont bien différents si vous étiez mariés ou conjoints de fait. De plus, dès le 30 juin 2025, un nouveau statut sera en vigueur: l’union parentale¹.

Actions à entreprendre:

• Faire un budget personnel pour connaître sa capacité financière. 
• Calculer les différents crédits perdus et gagnés avec la séparation (crédit pour époux ou conjoint de fait, déduction pour frais de garde s’il y a des enfants, etc.). Nous vous invitons à consulter ce document pour connaître tous les crédits applicables.
• Réduire les dépenses pendant la transition. 
• Créer un fonds d’urgence. 
• Si vous avez des enfants et n’êtes pas mariés, discuter de comment se sépareront les dépenses et de comment fonctionnera la garde, si cela n’a pas déjà été discuté au début de la vie commune. 
• Discuter de la pension alimentaire, si applicable.

Naissance d’un enfant

L’arrivée d’un enfant est une nouvelle exaltante, mais qui peut soulever son lot d’inquiétudes en matière de finances. Une bonne planification sera bénéfique pour y voir plus clair et vous assurer qu’il sera possible de bien subvenir aux besoins de toute la famille. 

Actions à entreprendre:

• Faire un budget. Sachez qu’il en coûte en moyenne 17 772$ par année au Québec en 2024² pour élever un enfant. N’oubliez pas de penser aux revenus réduits lors des congés parentaux!
• Profiter du budget pour faire la liste des premiers produits nécessaires, avec leur prix. 
• Comment se répartiront les congés parentaux dans le couple. 
• Calculer les futurs frais de garde. 
• Commencer à épargner le plus possible. 
• Créer un fonds d’urgence. 
• Réduire vos dépenses. 
• Penser aux objectifs d’épargne pour l’enfant à venir (régime enregistré d’épargne-études (REER) ou autre). 
• Penser à souscrire une assurance vie pour votre enfant. 
• Discuter de ce qui arriverait en cas de rupture.

Changement de carrière

Si vous prévoyez changer de carrière, l’idéal est de passer directement d’un emploi à l’autre. Mais s’il est impossible pour vous d’éviter une courte pause, le plus important est de pouvoir joindre les deux bouts pendant cette période de transition.

Actions à entreprendre:

• Faire un budget pour bien connaître vos besoins de base à combler lors de la transition. C’est également un bon moyen de connaître le salaire minimum à demander pour votre prochain emploi. 
• Réduire les dépenses superflues en vue de la transition. 
• Créer un fonds d’urgence. 
• Utiliser les avantages sociaux de votre employeur actuel avant de quitter, qu’il s’agisse des bénéfices de l’assurance collective ou de possibilité de congé prolongé. 
• Explorer des sources de revenus supplémentaires.

Retraite

Planifier sa retraite, c’est à tout âge! Mais certains éléments plus spécifiques sont à aborder lorsque le moment approche, puisque la planification dépend grandement de la situation financière réelle au moment de la retraite. 

Actions à entreprendre:

• Faire le bilan de vos actifs et passifs (régime de retraite d’un employeur, biens immobiliers, comptes épargnes, etc.).
• Faire le bilan de vos dettes.
• Évaluer ses besoins financiers les premières années de retraite comparativement aux dernières années qui seront probablement moins actives. 
• Réfléchir à quoi et quand décaisser ses actifs, en considérant les rentes publiques à 65 ans, pour profiter d’une optimisation fiscale. Rencontrer un conseiller en sécurité financière est toutefois suggéré à cette étape!
• Penser à votre lieu de vie idéal pour la retraite (dans une résidence, dans un condo, à la maison ou autre). 
• Discuter avec votre conjoint de ses plans à la retraite. 

Votre conseiller: votre meilleur allié!

Chaque transition de vie entraîne des interrogations et des actions différentes. Pour vous assurer de ne rien oublier peu importe la situation, mais aussi pour profiter de toutes les stratégies fiscales qui s’offrent à vous, votre conseiller est votre meilleur allié. N’hésitez surtout pas à le consulter pour y voir plus clair!

¹De nouveaux droits et obligations dès 2025 pour les parents en union libre 

²Payer près de 400 000$ pour élever un enfant au Québec? C’est la réalité en 2024!

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